在中信科大養生村中，長輩可到教授開的陶藝店上課。(攝影●楊文財)

中信科大正把閒置宿舍改建為養生村，預計明年第1季開幕。(攝影●楊文財)

當家人生病、失能，甚至需要長照時，客戶會問業務員：有沒有推薦的機構？台灣人壽有沒有合作的資源？也有不少人開始討論，退休後想過什麼樣的生活。

「這些回饋讓我們看到，客戶已經把保險業務員當成退休與照護問題的諮詢入口。」廖桂葶說。

但問題也在這裡。過去，保險公司最熟悉的是財務風險，它可以替客戶準備退休金、醫療險、長照險。可是當客戶真的問起「我老了要住哪裡」、「失能後誰來照顧」，保險公司能給的答案相當有限。

客戶的需求，已經從「準備多少錢」，一路往後延伸到「老了以後怎麼生活」。

二二年，台灣人壽成立一個只有一、兩人的專案小組，研究台灣邁入超高齡社會後，客戶還需要哪些服務。隔年方向成形，擴編為專責企畫部門，底下分成兩支團隊，一支做養生村，一支做服務平台。

而養生村這條線，一開始就撞上一堵牆。

保險業可以經營的業務範圍受到嚴格法規限制。台灣人壽可以賣保單，卻不能直接經營養生村或長照機構。「只要我們真的要跨入高齡生活服務，就必須成立一家新的公司。」廖桂葶說。

中信樂活因此誕生。

中信樂活總經理廖桂葶（左2）帶領一群不到40歲的年輕人，做的卻是中信體系最「高齡」的事業。(攝影●駱裕隆)一群不到40歲的金融人
從零開始，幾乎跑遍全台養生村

接下這門生意的，是一群不到四十歲的人。

廖桂葶原本在中信金控策略單位負責購併案。有一天，金控策略長問她要不要到台灣人壽輪調，面談後她才知道公司剛成立一個新部門要研究養生村，覺得有意思，隔月就報到。

如今，她的工作場景完全變了。她戴著工地帽走進施工中的養生村，一間一間檢查。馬桶旁要不要加扶手？扶手高度夠不夠？膝蓋不好的住戶起身使不使得上力？房間裡有沒有高低差，門檻會不會絆倒長者？

「以前在辦公室裡看財報、研究購併標的，現在卻要研究馬桶、扶手、家具、材質、動線與高度。這些事情，我以前完全沒有想過！」她笑說，「我們大部分同事都從金融集團出發，原本對這個產業，一點也不熟悉。」

於是，他們用最笨的方法補課。台灣能參觀的養生村，他們幾乎全看過，加起來十多個。有些業者會正式接待，有些地方連負責人都接觸不到，他們就假裝一般消費者的身分走進去，從入住流程一路問到服務內容。

日本至少跑了三、四個據點，中國泰康、平安、太保等大型金融集團的養老社區，也一家一家研究。

「我們常開玩笑說，自己是在中信金控裡創業！」她說。

外行人的疑問成為新視角：
為何養生村都要長得一模一樣？

有趣的是，不熟悉這件事，反而讓他們問出了一個業內人不會問的問題：為什麼養生村都要長得一模一樣？

「我們過去在金融業做客群分析時，會把客戶分成許多不同類型；但談到高齡者時，社會卻常把所有長輩視為同一群人，彷彿過了某個年齡之後，每個人的需求都會變得一樣。」廖桂葶說。

這是金融業的基本功，搬到高齡產業卻成了新視角。中信樂活的策略因此定調：不做複製貼上。校園養生村適合熱愛終身學習的長輩，其他據點則可能強調社交、自然環境或寵物陪伴。

「這就像飯店一樣，再好的飯店也不可能適合每一個人，重要的是讓長輩擁有自主選擇權。」廖桂葶強調。

不過，要把養生村蓋進校園，光靠一家新公司做不到。它需要集團層級的資源整合，也需要最上面那個人點頭。

中信的學校體系，旗下有中信金融管理學院、中信科技大學兩所大學，再加上高中制的中信國際學校，學制一路從幼兒園延伸到博士班。

這背後有很現實的人才考量。台灣少子化之下，企業找人越來越難，與其等人才上門，中信選擇往前走一步，自己建立培育體系，提早把人才養起來。

這條路，中信金大股東辜仲諒投入極深。二十年前逐步淡出金融事業經營後，他把不少心力轉向學校體系的建立。如今，中信學校體系雖然主要靠金控贊助，但碰到需要跨體系協調、整合資源的時候，辜仲諒仍常得親自出面。

二四年，中信承接遠東科技大學、改名中信科技大學後，辜仲諒多次親自到校走訪，了解學校實際缺什麼，再把這些需求帶回金控體系。

而如今看來完美的組合，一開始並不是這個樣子。

遠東科大全盛時期學生超過一萬三千人，但少子化來了，學生一路減到兩千多人，註冊率一度跌到四成多。

原本為上萬人準備的校園，開始空下來，有些近乎廢墟，鄭欽哲接手後整修的第一棟建築，還遭白蟻嚴重侵蝕。

一座荒涼的校園蓋養生村，長輩非但不會嚮往，反而會害怕。所以鄭欽哲要做的第一件事，是讓校園重新有人。

他的方法，是把閒置空間交給老師。如今校舍一樓出現園藝店、陶藝空間、咖啡店，其中一間名為「咖啡樹」，提供星巴克咖啡，也是學生的實習場域。室內體育館同時掛著新市全民運動中心的招牌，附近居民都能進來運動。

「我還在籌備日式糕點店！」鄭欽哲笑說。

這些店不是租給外面的業者，而是校內教授自己開的。他把閒置空間變成休閒系、餐飲系教授的創業基地，同時也是他們的辦公室與教室，學生有事情能直接到店裡找老師，附近居民也能走進校園喝咖啡。

人流回來之後，校園的資源才開始對養生村有意義。學校本來就有經營十年以上的樂齡課程；照護人力不足的問題，則由該校的高齡健康照護系接手，這個系在一一四學年度成立，中信樂活也與該系簽了合作備忘錄，未來可討論學生實習與人才合作。

攤開來看，這個案子的每一塊拼圖，原本都是問題。

一所少子化衝擊下快撐不住的學校，是問題；空著的宿舍與校舍，是問題；台灣照護人力長期不足，是問題；保險公司想跨入養老卻受法規限制，也是問題。

但把這些原本各自為政的組合串成一條線，一門新生意就長了出來。

實地看過這個案場的政大金融系教授楊曉文認為，中信在做的，是一整套高齡照顧生態系。日本與中國的大型保險業者也正往這個方向走，而中信在台灣算是走得相當快。

這門生意還能繼續往前延伸。熱門養生村通常要排隊，入住前還得先繳一筆保證金。若保單設計得好，未來保險給付可以直接接上這筆保證金，甚至換來優先入住資格，讓保險從「給一筆錢」，進一步接到真正的照護服務。

超高齡社會的市場太大，也太複雜。保險有保險的長處，長照有長照的專業，科技也有自己的位置。誰能把這些能力接起來，誰才有機會真正接住一個人漫長的老後生活。

高齡商機，最後比的不是誰吃的市占率最多，而是誰能把這張網織得最完整。