承諾一口氣拉長到百歲
保費訂高沒人買、訂低自己吞

長年以來，台灣主流的實支實付醫療險，多採一年期設計，許多商品到了七十五歲左右，就無法再續保，保障便中斷。

過去保險公司很少推出終身型實支實付醫療險，最關鍵原因，就是保障時間太長，醫療成本、壽命與制度變化等變數太多。

一張保障到一百歲的保單，等於保險公司對一個人做出長達七、八十年的承諾。保費在前面十年、二十年就收完，理賠卻要一路支付到幾十年後，中間所有變數都得由保險公司來承擔。

醫療通膨，是保險公司第一個要面對的難題。因為保單得用今天的價格，去估算未來幾十年後的醫療成本；偏偏自費療法越來越多，價格也一路往上。

第二個變數更棘手，就是這種保單的保戶幾乎不會解約，只要當初低估壽命或醫療成本，幾十年後的理賠壓力就可能遠超過預期。

政大金融系教授楊曉文分析，保險公司在替民眾轉移風險時，也很怕自己接下過多風險。尤其當所有人都比精算假設活得更久，長壽風險就會一路轉回保險公司身上。

保費訂高了沒人買，訂低了公司自己吞。南山十年前那次，碰到的正是前者。

南山人壽商品研發副總經理游乃穎回憶，當年的商品把身故與醫療保障綁在一起，保費偏高，加上消費者對八十歲以後的醫療風險還沒有感覺，商品自然賣不動。

老年人變多只是第一步
需求、商品、制度終於都到位

十年後重來，變的不只是人老了。更重要的是，市場、商品設計、客戶需求與制度環境，幾個環節的改變，剛好一起到位。

第一個改變的環節，是保險公司找到方法，把風險關進籠子。

以「實健溢百」為例，把七十四歲前、後的醫療保障分成兩個帳戶。前一個帳戶用來支應七十四歲前的醫療，七十四歲後還有另一筆額度可以使用，避免年輕時的理賠先吃掉老後保障。

其他保險公司推出的百歲保單，也大多以一個年齡為分界，切成兩個帳戶，差別在於各家的切法與額度不同，但共通的設計思路一致：把人生後段獨立出來，給它一筆專屬的額度。

因為對保險公司來說，重要的是每個帳戶都必須有理賠上限。未來一名保戶最多可能賠多少，從一開始就能估算，長達數十年的醫療風險也比較容易精算、定價。

第二個環節，是把保費的分攤期拉長。

以約五百萬元保障額度來看，三十歲投保、十年繳，總保費約一百萬元，門檻不低。但改成三十年繳，每年約四萬多元，壓力就小得多。

南山百歲保單銷售冠軍、資深業務員劉尚林觀察，他的客戶高達七成選擇三十年期，因為保障拉長了，保費也得靠更長的時間攤薄。

第三個環節，也是最容易被忽略的一個，是南山的客戶群也到了這個年紀，原本模糊的風險，開始變成眼前的痛點。

南山有超過三百萬名實支實付醫療險的保戶，不少人正走到五、六十歲，原有醫療保障也一步步逼近到期。對這群人來說，七十五歲之後一旦失去醫療險保障，缺口就開始浮現。

更麻煩的是，不少保戶根本不知道自己的醫療險到了七十五歲就無法續保。

有人甚至等到高齡生病、申請理賠時，才發現保障早已中斷。這時，不只容易引發紛爭，也可能傷害保險公司經營多年的客戶關係。

於是，南山鎖定這批資深客戶，透過服務多年的業務員，先提醒他們現有保障會在哪個年齡中斷，再帶出百歲保單要補的，正是七十五歲之後的醫療缺口。

從客戶已經感受到的問題切入，接受度自然比直接推一張新商品高得多。

南山人壽業務員劉尚林（右）與陳思芸（中）經常提醒客戶，許多實支實付醫療險75歲左右保障就可能中斷，讓不少人開始正視高齡醫療缺口。(攝影●楊文財)

台灣才急著補75歲缺口
日本早把醫療保障接到百歲

有意思的是，如果把視野拉到國外，台灣這兩年急著補上的「高齡保障斷點」，在有些同為超高齡社會的市場，早就不是問題。

以日本為例，終身醫療險早已是市場主流之一，投保年齡甚至可到八十歲，高齡仍有醫療保障。市場上也有一年期更新型醫療險，八十四歲仍可申請投保，之後逐年續保，最長一路保障可到一百歲。

也就是說，日本早已把高齡醫療保障接到人生最後段；台灣則是直到近兩年，業者才密集把七十五歲之後的缺口補上。

關鍵就在於，日本更早看懂：人活得越來越久，但人生最後那一段，往往是醫療需求最集中的時候。

連賣保單的人都勸別急
年輕人先把基本保障買足

那麼，每個人真的都應該買百歲保單嗎？

需求絕對存在，但關鍵是另一個問題：以你現在的人生階段，承受得住這筆保費嗎？

游乃穎自己就建議，年輕人收入有限，應該先把一年期的基本醫療保障買足，等到收入、家庭責任與現金流都允許之後，再把終身型的實支實付險當成進階配置。

畢竟，保險是為了接住未來的不測風雲，但前提是，你得先撐過眼前的人生。

順序，比商品本身更重要。

回頭看這十年，百歲保單的翻身，其實不只是一張保單的設計變聰明了。它更像一支溫度計，量出這個社會對老後的感受，什麼時候從遙遠變成切身。