當保險只到75歲，誰顧你到90歲？4招教你買對老後商品

在高齡健康產業博覽會上，吸引不少退休族前來了解晚年財務規畫。(攝影●楊文財)

近年來，百歲保單、安養信託等高齡新商品，一個比一個熱銷。但面對此況，請先別掉入「要不要買」的跟風焦慮，而是要回頭檢視，自己準備的養老資產究竟還缺什麼？

根據商周採訪的五位專家分析，國人的養老準備正面臨兩大威脅。

第一個威脅是現金流不足。根據主計總處與衛福部調查統計，台灣高齡者中有六五％擁有儲蓄或財產，但其中有近半數人因支出超過可支配所得，而必須「動用老本」。

第二大威脅來自醫療與長照支出驟增。雖然，依壽險公會統計，國人平均持有兩張壽險或年金險，以及近五張醫療保單，但多位專家發現，因國人未定期檢視或險種重疊，以致實務上仍出現資金缺口。

因此，專家們建議，要先認識人生四階梯的需求、可運用的工具，再透過以下四心法，建構養老安全網：

心法1》
退休準備金要以90歲制定計畫

國際認證高級理財規畫顧問林怡均指出，過往國人常會低估退休後的總支出。許多人以為，退休後生活需求和活動減少，開銷也就隨之降低，又只以活到七、八十歲估算退休準備金。

但看看主計總處一一四年調查的三個數字：

一是六十五歲以上家庭，每月開支達五萬四千元，僅較全體家庭平均少三成，並沒有減少太多開銷。

二是國人平均餘命，目前雖為八十一．二七歲，但近年平均以○．五歲在增加。

三是國人不健康餘命平均八年，以每月開支六萬元計，至少要準備五百萬元。

因此林怡均建議，退休準備金應以活至九十至九十五歲計，並增加醫療與長照費用的預算，「平均推估，至少須準備一千五百萬元才夠用。」她說，以此就可回推自己要補足的退休金缺口有多少。

心法2》
用新形態保險，面對保障空窗期

雖然國人保單普及率高，但多位專家提醒，保險買了以後，須注意隨著時間變化，若出現「年限」與「額度」的缺口，老後最需要時往往已失效。

公勝保經業務員彭祥貞指出，許多定期醫療險或附約，保障年齡上限只到七十或七十五歲。但以國人平均壽命超過八十一歲，等於有六到十年，處於醫療保障的空窗期。

對此，彭祥貞建議，可透過「可轉換型」終身醫療險來因應。目前壽險公司陸續推出可保障至一百歲的「可轉換型」終身醫療險，特色是，前期為定額給付，當達到指定年齡後，就會啟動實支實付，來保障晚年高額的醫療支出。

彭祥貞表示，這類保單適合預算有餘裕、體況不錯的人。但她提醒，若想投保，應採用「加強」原則，在既有保單上再保新保單；若預算不足，則應該「先保新、再動舊」，也就是確認新保單核保通過，再評估是否解約舊保單。因為中高齡族常因體況問題而被拒保，若被拒保，至少還有舊保單，費率相對便宜且通常對手術定義較寬鬆，仍具有一定的保障空間。

但如果體況不佳、年齡過高或評估費用不划算，無法運用健康險填補缺口時，就要轉向以「現金流型」的商品，來籌措晚年的醫療與照護費用。

保險本舖諮詢顧問駱潤生舉例，「生存年金保險」不須健康告知、也不看體況，只要生存就能定期領取一筆現金，是穩定的現金流；另外則是躉繳型儲蓄險或壽險，核保較寬鬆，幾年後即達理賠倍數，可為老後預留照護資金。

心法3》
50歲就開始守住金錢主導權

不管你何時退休，都要設想一個最大風險是：如果自己失去管理金錢的能力，誰來替你付生活費和醫療費、保全和分配你的資產？

「所以，最好在自己還有決定能力時，就預先想好管理代理人與金錢用途。」第一銀行信託處處長陳原成說。

他指出，國內發展多年、彈性化與客製程度高的信託，就是因應此一風險，可及早規畫，又可即時執行的工具商品。

因為，當一個人將財產信託給金融機構時，可按你約定的目的，管理和分配財產，許多金融機構也結合了養生村、長照機構預付款等服務，在這人的生前可達到專款專用、防詐的效果，甚至連身後事、剩餘資產如何照顧下一代也都做好安排。

目前國內信託的主流商品，有兩大類。第一類是預開型安養信託，目的在優先照顧好自己，而這一類商品的好處是，即使手上還沒有大筆退休金，也能先把信託架構準備好。

以第一銀行為例，只要一萬元就能成立信託契約，在啟動給付前，每年管理費僅一百元；當開始放入退休金、基金股票等資產，並正式啟動信託之後，才依信託財產餘額收取管理費，年費率約千分之一至千分之二；也有不少銀行不設門檻，甚至是免收管理費。

陳原成建議，民眾要先盤點各用途所需資金，才做信託約定。例如，每月支出七萬元，其中三萬元是日常生活費、三萬元支付養生村或長照機構，剩下一萬元則是備用。

專家指出，當每月可支配資金至少有七到十萬元，就很值得交付信託。但若每月能動用金額不多，使用信託就不太划算。

75歲後最需要醫療照護，卻最容易有保險缺口，現在多家壽險業者推出可轉換型終身醫療險，補足長壽所需醫療資金。(攝影●楊文財)

除了金錢，「人」的防線也很關鍵。林怡均提醒，設立信託時，要指定信託監察人，可以是子女、手足，也可找信任的第三方來擔任。當本人失智或病重，無法自行提出臨時醫療、照護支出需求時，這位監察人就能代為通知銀行，讓錢仍能順利用在自己身上。

第二類是他益信託，也就是在顧好自己後，再用這類信託照顧下一代或其他人。

例如，父母設立子女信託，可指定資金用於子女的生活費、學費等，也可設定不同子女的受益方式與比例，讓錢依照父母的意願使用，而不用擔心一次把整筆財產交到孩子手上的各種風險。

對於沒有子女或親屬的族群，也可透過他益信託給想照顧的人，如未婚伴侶、同居人、摯友或協助生活起居的無血緣照顧者，但要留意贈與稅的繳納、法定繼承人特留分的保障等。

專家建議，保險應每3至5年定期盤點一次，才知道有哪些缺口需要補足。(攝影●楊文財)

心法4》
用壽險與信託，照顧自己和孩子

林怡均表示，完整的退休藍圖，要涵蓋生前安老與身後資產移轉。資產規模越大，越須提早運用贈與免稅額或工具做移轉，以減輕稅務負擔，也避免因身故或失智導致資金凍結的風險。

除了分年贈與的方式，信託與保單則正成為主流運用的工具。像上述第二類他益信託，陳原成表示，若想提前規畫傳承，又想兼顧保留部分自有資產，可將「本金」與「孳息」分開安排。

例如，「孳息自益、本金他益」，投資期間產生的利息由父母領取，維持自己的退休現金流，約定期限到了，本金再交給子女；也可以反過來，亦即「本金自益、孳息他益」，把本金繼續留在自己手上，只將期間產生的孳息用於子女生活或教育支出。

這一類信託門檻較高，以第一銀行為例，需要二十萬美元或新台幣六百萬元，手續費則落在一萬元。不過相比香港、新加坡動輒一萬美元起跳的手續費，台灣收費仍相對低廉。

在保單方面，駱潤生表示，像壽險型的百歲保單，具預留稅源、指定受益人精準分配、分期給付等特點，因此成為高資產族青睞的傳承工具。

接下來，高齡商品會更夯、更推陳出新。但只要掌握四階梯原則，加上定期檢視缺口，再挑選可改善或補強的新商品，那麼你所建構的養老財務安全網，就能抵禦長壽、通膨與失智失能的風險了。